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定期存款、约定转存、自动转存和自己取出来转存有什么不同?

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银行存款的不同主要有两种:一是利率的不同,二是流程的不同。利率的高低自然是要相对来计算,流程的主要考虑就是复杂度。定期存款可以说是后面三种存款方式的基础,完成的是初始步骤:到银行存钱。

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活期存款也是到银行存钱,有什么不同?不同的就是利率和时间。把钱存到银行里,只要不走定期存款的流程,基本上都是默认是活期的。存定期的话,利率会比活期存款高六七倍。但需要注意的是,如果在约定时间提前取出来的话,那取出来的钱就会按照活期利率的方式计算利息。

中国人为什么喜欢存钱?因为社会保障不完善、因为要买房、买车、因为小孩要上学……可以说每个人答案都不一样。今天告诉你一个原因,可能大多数人不知道。这个原因是:中国之前的存款利率太高了!

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在上世纪八九十年代的时候,活期存款利率都可以达到3%左右。在1990年4月1年期的定期存款利率可以达到10.08%,5年期定期存款利率高达13.68%。巴菲特中年时期(1970-1998年)每年的平均收益率也不过26.2%左右。把钱存在银行里轻轻松松就能获得10%以上的收益,谁不愿意存钱!

定期存款,也就是说是约定好我什么什么时候是要取出来的,也就是说是会“到期”的。那到期之后怎么办呢?要么就取出来,要么就继续存定期。而继续定期存的方式就有约定转存、自动转存和自己到银行去取然后转存。

来看一下央行历年来存款利率表:

对比几种方式的不同,约定转存和自动转存的方式不同就是,约定转存可以更改定期的时间,比如一年改五年或三年改一年等等,而自动转存是储户在到期后,没有去办手续也没有去续存,那么银行会默认按照之前的定期继续存下去,比如之前存两年,那么自动转存就继续存两年定期。

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历年来存款利率调整表

自己取出来再转存,看字面意思就是到期了,亲自跑一趟去银行把本息先取出来,然后再继续走流程存定期。虽然在流程上会复杂一点,但银行利率是有浮动的。定期的利率,在存款期限内是按照存款时的利率计算的,是不变的。如果自动转存的话,会默认按照这个利率计算。但如果自己取出来再转存的话,会按照新的利率进行计算。

经过20多年的变化,到2015年10月份活期存款的利率已经降至0.35%,1年期定期存款利率降至1.5%,3年期定期存款利率为2.75%,到现在2017年也没有什么大的变化。与1990年相比,活期存款利率降低了近8倍,3年期定期存款利率降低了3.3倍。现如今想靠存钱积累财富变得异常困难。

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很多人都认为存款很简单,而事实上,存款也讲究搭配,只要你稍微动一下脑筋,利用一些存款小技巧,合理地改变存款方式,就可以改变这个数字,将利率翻倍,小钱变大钱。

不过,如果存款金额不大的话,纠结这点利息把流程弄复杂也没太大意义。金额大的话,取出来再转存流程上也十分麻烦。所以,还要看具体场景中的可操作性。

如果你有存钱的习惯,也想把存钱作为最主要的理财方式,下面我们来认识一些非常有效的存款技法。

1.阶梯存储法

假如你有3万元,可以平均分成3份存为定期,存期分别设置为1年、2年、3年。1年后,将到期的那份1万元再存为3年期,其余的以此类推。等到3年后,你手中所持有的3张存单则全都变成了3年期的,只是到期的时间有所不同,依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡,既能应对储蓄利率的调整,又能获取3年期存款的高利息。这是一种中长期投资,适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金。

2.金字塔储蓄法

金字塔储蓄法,又称四分储蓄法。如果你持有1万元,可以分别将其存成4张定期存单,每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元,将这4张存单都存为1年的定期存单。采用这种方式,如果我们在一年内需要动用4000元,那么只要支取4000元的存单就可以了,从而避免了“牵一发而动全身”的弊端,很好地减少了由此造成的利息损失。

3.12张存单法

12张存单法又称月月储蓄法,即每月存入一定的钱款,所有存单年限相同,但到期日期分别相差一个月。

如现在每月从工资中拿出1000元来储蓄,每月开一张一年期存单。一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款,每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新作一张存款单。

当然,如果你有更好的耐性的话,还可以尝试“24存单法”、“36存单法”,原理与“12存单法”完全相同。

4.利滚利储蓄法

利滚利储蓄法是存本取息储蓄和零存整取储蓄二者有机结合的一种储蓄方法。

具体操作方法为:假如你现有5万元,你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月利息,再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后,都存到这个零存整取储蓄户。

这样,不仅可以得到了存本取息帐户的利息,而且又通过零存整取储蓄使利息又生息,这样就获得了二次利息,产生“利滚利”的效果。这种储蓄方法,使一笔钱能取得两利息,只要长期坚持,便会带来丰厚的回报,对工薪家庭为未来生活积累资金和保障生活有着相当的优越性。

5.交替储蓄法

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